Как купить квартиру по ипотеке в Москве, и на что при этом обратить внимание?
Ипотека в России отметила свой 20-летний юбилей в июле 2018 года, начиная с выхода в 1998 году федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)". С тех пор ипотечное кредитование в стране стало популярным способом покупки недвижимости, несмотря на рост процентных ставок.
Купить квартиру в кредит стало популярным не только у жителей Москвы, но и у тех, кто приезжает в столицу. Банки разрабатывают все больше программ для снижения издержек при получении кредитов.
Однако, перед тем, как брать ипотеку, необходимо изучить несколько законодательных актов, которые регулируют ипотечное кредитование в России. Например, Федеральный закон № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге) недвижимости" и Федеральный закон № 152-ФЗ "Об ипотечных ценных бумагах".
Для получения более подробной информации, можно обратиться к юристам риэлтерской компании или изучить Жилищный, Гражданский, Налоговый кодексы РФ. Также необходимо узнать о Федеральном законе № 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих", о Федеральном законе № 218-ФЗ "О кредитных историях" и о Федеральном законе № 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в РФ".
Кроме того, стоит ознакомиться с Федеральным законом № 122-ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" и Федеральным законом № 214-ФЗ "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости".
Разбираем порядок действий, необходимых для приобретения жилья в ипотеку. Каждый этап тщательно отслеживается российским законодательством и банковской системой, чтобы процесс получения ипотечного кредита прошел гладко и без каких-либо задержек.
1. Подача заявки в банк на получение ипотечного кредита. При подаче заявки необходимо приложить определенный пакет документов, список которых варьируется в каждой кредитной организации. Однако, обычно к ним относятся паспорт, документы, подтверждающие семейное положение, наличие детей, справка о доходах по форме 2-НДФЛ и/или по форме банка, копия трудовой книжки, действующий трудовой договор, копия свидетельства о выдаче ИНН, копия свидетельства государственного пенсионного страхования. Мужчинам до 27 лет может быть потребован копия военного билета.
2. Решение банка о выдаче кредита. Процесс принятия решения может занять от 2-3 дней до недели. Однако, если вы воспользуетесь услугой «экспресс-ипотеки», то на ответ нужно будет ждать всего несколько часов.
3. Выбор жилья. При положительном решении банка на выдачу кредита заемщику предоставляется от 2 до 4 месяцев на выбор жилья. Однако, выбранный объект недвижимости должен соответствовать требованиям, выдвинутым банком.
4. Подача документов в банк на приобретаемую квартиру. К форме подаваемых документов могут добавиться еще и правоустанавливающие документы на объект и ряд других. Полный список документов уточняется в банке.
5. Оценка приобретаемого жилья. Она проводится независимой организацией и нужна для принятия банком окончательного решения о сумме кредита.
6. Страхование приобретаемого объекта. Банк может предложить страхование жизни и здоровья приобретателя в качестве дополнительного условия.
7. Заключение договора купли-продажи квартиры по ипотеке.
8. Государственная регистрация права собственности. Эта процедура осуществляется в течение пяти дней.
9. Получение документов, подтверждающих право собственности на квартиру, и заселение.
Банки стараются упростить процедуру сбора и подачи документов для ипотечного кредитования. Некоторые банки, например, «ВТБ», позволяют получить кредит только при наличии паспорта и второго документа на выбор, но при условии, что первоначальный взнос не ниже 30 % от стоимости жилья.
Кроме того, банки предлагают различные программы и условия для клиентов, например, семейная ипотека, которая позволяет получить субсидию на часть ипотечной ставки, если в семье есть двое или более детей. Военнослужащие могут воспользоваться накопительно-ипотечной системой, когда средства, начисляемые по НИС, используются для погашения кредита.
И, конечно же, приобретение жилья в ипотеку – это большой риск для банков. Поэтому они очень тщательно проверяют юридическую чистоту объекта, а также стаж работы и доход заемщика. Размер кредита не превышает 85-90% от оценочной стоимости жилья.
Покупка жилья в ипотеку является одним из самых распространенных способов приобретения жилья в России. Это позволяет значительному числу граждан улучшить свои жилищные условия в короткие сроки. Однако, помимо многих плюсов, существуют и серьезные минусы.
Один из главных минусов ипотеки - это значительная переплата за жилье. Высокие процентные ставки по кредиту могут привести к тому, что переплата составит значительную сумму денег. В первом квартале 2013 года, процентная ставка по ипотечным кредитам составляла в среднем 12,6%, при условии, что инфляция в то время составляла 5-6%. Более того, банки назначают такие ставки обычно при условии внесения 40-50% стоимости квартиры в качестве первоначального взноса.
Одним из серьезных рисков, связанных с ипотекой, является возможность образования значительной просроченной задолженности. Несмотря на то, что с каждым годом количество таких случаев снижается, ситуация все равно остается серьезной. В случае резкого снижения доходов, заемщик может потерять свое жилье.
Еще один недостаток ипотеки - необходимость выплаты ежемесячных сумм из семейного бюджета в счет долга по кредиту, что может составлять порядка 35%. Кроме того, дополнительные расходы, такие как обязательное страхование собственности и услуги агентства недвижимости, могут значительно увеличить затраты.
Несмотря на эти минусы, все больше и больше россиян выбирают именно ипотечное жилищное кредитование. В августе 2017 года ставки по ипотечным кредитам резко снизились, что привело к увеличению спроса на ипотеку. Согласно данным Центробанка, средневзвешенная ипотечная ставка по кредитам на жилье в октябре 2018 года составила 9,41%, что является минимумом за всю историю наблюдений. Каждый год количество ипотечных сделок только увеличивается. Для многих россиян это является единственным шансом в короткие сроки улучшить свои жилищные условия. При этом можно подобрать выгодные условия ипотеки для разных категорий населения. Помимо этого, существует возможность досрочного погашения кредита без ограничений, что делает ипотеку еще более привлекательной.
Кроме того, с 2016 года ипотечный заем стали использовать для покупки квартир с целью последующей сдачи их в аренду. Такой способ инвестирования средств является особенно привлекательным в условиях текущей экономической ситуации в России. Последние отчеты показывают, что в 2018 году каждый четвертый арендатор выбирал жилье в домах, сданных не больше трех лет назад, и этот показатель вырос вдвое с 2016 года.
В заключение можно сказать, что несмотря на некоторые недостатки, ипотечное жилищное кредитование остается одним из наиболее распространенных способов приобретения жилья в России. Каждый год количество ипотечных сделок увеличивается, что свидетельствует о его привлекательности.
Фото: freepik.com